對農(nóng)村專業(yè)合作社的金融支持亟待加強

近年來，隨著黨和政府強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的不斷出臺，農(nóng)村專業(yè)合作社如雨后春筍般涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)出組織模式多元化、產(chǎn)業(yè)種類區(qū)域化以及利益機制分散化的發(fā)展態(tài)勢。在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村專業(yè)合作社通過自身資源的組合，將產(chǎn)品的生產(chǎn)、技術(shù)、營銷和分配等各個環(huán)節(jié)有機地結(jié)合起來，既提高了產(chǎn)品生產(chǎn)質(zhì)量，又提高了連接市場的組織化程度，不僅在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中獲得了規(guī)模效益，而且也提高了農(nóng)民在市場交易中的競爭地位，改變了以往農(nóng)民“單槍匹馬闖市場”的被動局面，較好地解決了“小生產(chǎn)”與“大市場”的對接問題。
　　目前，我國的農(nóng)村專業(yè)合作社已達到55萬家，入社農(nóng)戶4300萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的17.2%。蓬勃發(fā)展的農(nóng)村專業(yè)合作社正在帶動越來越多的農(nóng)民從“小生產(chǎn)”走向“大市場”，從一家一戶分散經(jīng)營走向?qū)�業(yè)合作經(jīng)營，成為推進中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要支撐。然而，農(nóng)村專業(yè)合作社主要從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品初加工和運輸，注冊資本少，缺少可供抵押的資產(chǎn)，很難從銀行等金融機構(gòu)融入信貸資金，導致許多農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展緩慢或者陷入經(jīng)營困境。
　　概括起來，當前金融支持農(nóng)村專業(yè)合作社的主要制約因素包括以下方面：
　　一是專業(yè)合作社自身資金實力弱導致信貸準入困難。農(nóng)民專業(yè)合作組織大部分是按照“自愿、平等、互利”的原則組織起來的經(jīng)濟組織，其產(chǎn)權(quán)組織形式一般是自下而上參股，社員是最終所有者，“一人一票”決定重大事項，其主要經(jīng)營目的是以為社員服務(wù)為主，盈利目的為次，這與金融機構(gòu)的經(jīng)營原則相悖。由于社員入股股金不享受紅利，很多農(nóng)民優(yōu)先選擇將錢存在能享受存款利率的商業(yè)銀行，而不是專業(yè)合作社。合作社融資功能受到限制，資金規(guī)模無法擴大制約了其本身所應(yīng)發(fā)揮的作用。
　　二是專業(yè)合作社各項制度不健全，經(jīng)營管理不規(guī)范，導致貸款風險較大。農(nóng)民專業(yè)合作組織典型的草根經(jīng)濟屬性決定了其金融需求筆數(shù)多、期限短、時間急，同時存在缺乏正規(guī)財務(wù)報表、抵質(zhì)押物匱乏等特點，與正規(guī)金融機構(gòu)基于正規(guī)財務(wù)報表的審查和有充分抵、質(zhì)押物保障等貸款發(fā)放條件難以匹配。此外，基層擔保中介機構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社的合作支持和風險補償機制尚未建立，也加大了金融機構(gòu)的貸款風險。
　　三是絕大部分涉農(nóng)金融機構(gòu)缺乏對農(nóng)村專業(yè)合作社的作用認識，沒有把支持農(nóng)村專業(yè)合作社作為信貸支農(nóng)的主要對象。涉農(nóng)金融機構(gòu)目前大多沒有建立專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社的信用檔案，農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部風險防控機制沒有形成，金融對其信貸支持缺少信用信息支撐。同時，涉農(nóng)金融機構(gòu)并沒有針對農(nóng)民專業(yè)合作組織量身定做或衍生符合其要求的金融信貸產(chǎn)品，既沒有固定資產(chǎn)融資產(chǎn)品，也沒有流動資金融資產(chǎn)品，仍沿用傳統(tǒng)的小額信用、聯(lián)戶擔保貸款等方式，難以滿足具有一定規(guī)模的合作組織需要。
　　由上可見，融資難是制約農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸，破解這一難題需要有關(guān)部門與機構(gòu)齊心協(xié)力，統(tǒng)籌解決。比如，浙江省近年來推出的農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村新型合作模式，非常值得借鑒。這一模式由供銷合作社解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的市場問題，由農(nóng)民專業(yè)合作社解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展問題，由合作銀行解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金問題，其亮點在于通過整合信用合作、供銷合作和農(nóng)民專業(yè)合作的資源、組織與功能，打通農(nóng)村金融改革與農(nóng)村合作組織建設(shè)這兩個相互分割的領(lǐng)域，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。
　　大量歷史事實表明，雖然農(nóng)民的合作組織有很多種形式，但最有效的就是兩種，一是以金融合作為核心的農(nóng)民組織，一是以土地合作為核心的農(nóng)民組織。比如，從臺灣、日本、韓國等地的農(nóng)村改革實踐經(jīng)驗來看，鼓勵農(nóng)民，甚至只允許農(nóng)民自己的金融機構(gòu)優(yōu)先發(fā)展，乃是其改革成功的關(guān)鍵所在。
　　現(xiàn)階段，我國應(yīng)考慮先扶持農(nóng)民組織發(fā)展農(nóng)村合作金融的問題。比如，給農(nóng)民合作組織發(fā)展合作金融一定的扶持保護期和相應(yīng)的優(yōu)惠政策，在農(nóng)民合作金融發(fā)展到一定階段的時候，再引入其他金融形式。如此一來，不僅能為農(nóng)民自己提供金融服務(wù)，而且能最大限度地使金融服務(wù)環(huán)節(jié)的利潤留在農(nóng)村、留給農(nóng)民。若讓其他強勢金融組織過早介入農(nóng)村，這不僅會在金融服務(wù)環(huán)節(jié)分走農(nóng)民的獲利空間，還會導致以農(nóng)民為主體的合作金融遭受嚴重沖擊而可能再失發(fā)展良機。
　　相比較而言，發(fā)展以土地合作為核心的組織形式從政策面看過于復雜。但有一點可以明確，即我國現(xiàn)在正經(jīng)歷著有史以來規(guī)模最大的城鎮(zhèn)化，土地價值已今非昔比，現(xiàn)行征地制度很大程度上將不少農(nóng)民排斥在土地增值收益分配體系之外，未來城鎮(zhèn)化進程，一定要讓土地 “紅利”更多惠及于農(nóng)。因此，如何在新型城鎮(zhèn)化的過程中進行相應(yīng)的金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新貸款抵押擔保方式、創(chuàng)新貸款模式，可以用土地為農(nóng)民開啟一扇財富之門，乃是業(yè)界應(yīng)該認真考慮的問題。
　　總之，為了加大對農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融支持力度，有關(guān)部門和涉農(nóng)金融機構(gòu)當前可從以下方面著手：一是積極推進農(nóng)民專業(yè)合作組織自我完善，建立農(nóng)村新型合作體系；二是建立農(nóng)民專業(yè)合作組織展開信用等級評定機制，創(chuàng)新貸款抵押擔保方式、創(chuàng)新貸款模式，量身定做或衍生符合其要求的金融信貸產(chǎn)品；三是建立農(nóng)業(yè)風險保障機制，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系；四是調(diào)整小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域限制，允許以農(nóng)村專業(yè)合作社為主要服務(wù)對象的小額貸款公司跨區(qū)域經(jīng)營；五是鼓勵有條件的農(nóng)村專業(yè)合作社開展信用合作，探索供銷合作社系統(tǒng)參與農(nóng)村合作金融改革的新途徑；六是通過財政獎勵等手段鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構(gòu)增加對農(nóng)民專業(yè)合作組織提供信貸支持，七是國家設(shè)立融資性擔保公司，積極開發(fā)新的融資擔保產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村專業(yè)合作社提供低成本、高效率的保證擔保，為農(nóng)村專業(yè)合作社融資創(chuàng)造更多的條件。